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中国人爱存钱,低收入高负债?2017年08月01日
 中国人爱存款居民储蓄率高,相信大家都听过这样的论调,但事实真的如此吗?大量的数据和现象表明,普通人根本无钱可存,还要面对低收入高负债的困境。

 中国人爱存钱,常常被解读为应对潜在经济危机的安全垫。

 

  特别是在房事上,这几年老百姓拼命买房,房贷占收入比重越来越大,已超过日本房产泡沫时期的水平,离美国次贷危机前的水平也不远。

 

  就是在这种环境下,还有很多专家跳出来说居民储蓄率高,不用担心还贷压力,甚至还建议降低居民储蓄率,刺激居民消费来拉动经济,继续让居民加杠杆。

 

  中国人爱存钱,居民储蓄率高,这种观点已经在市面上流传了几十年,好像是个中国人银行里都有不少存款。

 

  事实真的如此吗?

 

四成家庭入不敷出

 

   回顾居民储蓄率的变化,数据显示,在2008年达到34%的最高点之后,就进入一路下滑的通道,到2015年居民储蓄率只有14%

 

  如果说这个数据还不够有说服力,中国家庭金融调查与研究中心最近关于家庭储蓄的报告更加惊人。

 

  报告里面说,只有60%的家庭有储蓄,还有40%的家庭入不敷出。既然入不敷出,那就谈不上什么储蓄。

 

  看上去,6成家庭有储蓄也还不错,那我们就来分析一下到底都是谁在存钱。

 

  数据显示,中国收入最高的5%的家庭储蓄率是70%,在总储蓄中占比50.6%

 

  也就是说,5%的有钱人存的钱要超过所有存款的一半,剩下不那么有钱的人再占掉存款的一部分,大家想想一般人的存款能有多少?

 

  所以,这份报告给出的结论是:所谓的高储蓄都是有钱人在存款,穷人无钱可存。

 

  即使抛开数据不说,大家看看自己的口袋,再看看身边人,又有多少人敢说存款多呢?

 

  特别是过去几年,货币放水叠加房价飙升,人人都拼命举债买房,存款早就用掉了。

 

  一套房掏空3个家庭的例子实在太多,每个月还完房贷还有钱满足日常生活就不错了,还提什么居民储蓄率高。

 

  要说高那也只是有钱人在存钱,普通老百姓根本没有所谓的“爱存钱不爱消费”的选择权。

 

  无钱可存更无钱可赚

 

  对于普通老百姓来说,无钱可存说实话是一种常态,更惨的是无钱可赚。

  什么叫无钱可赚呢?就是收入在减少。

 

  有人要问了:不对啊,国家统计局公布的居民收入水平一直在增长,怎么会变少呢?

 

  且不说统计数据的水分有多少,就从数据本身来看,其实也可以发现很多猫腻。

 

  根据国家统计局数据,2017年上半年,全国居民人均可支配收入12932元,比上年同期名义增长8.8%

 

  在这增长8.8%的人均可支配收入中,工资性收入增长8.6%,经营净收入增长5.9%,财产净收入增长9.6%,转移净收入增长11.9%

 

  大家仔细看看就会发现,只有财产净收入和转移净收入的增长是快于整个居民收入增长,工资收入和经营收入增长慢于整个居民收入增长。

 

  这里面至少有两层意思,第一层意思很明显:工资和经营收入增长拖后腿了,如果你的收入完全是靠工资增长,那实际上你的收入已经在变相减少。

 

  第二层意思是:财产净收入和转移净收入增长快,这两个收入很好理解,财产净收入的典型代表是房租收入,转移净收入的典型代表是卖房收入。

 

  所以,这数据背后的意思就是:如果你没有资产收入而只有工资收入,那么你的整体收入实际上是在减少。

 

  智联招聘7月份发布的中国企业第二季度薪酬报告也证实了这一点。

 

  数据显示,2017年第二季度,全国37个主要城市的平均薪酬环比首次下滑,从上季度7665元下降至7365元,降幅3.8%

 

  其中,小微企业薪酬的下降,是整体薪酬平均数被拉低的重要因素。二季度,小微企业薪酬环比下降31%,这个数据也成了五个季度以来的第一次大幅度薪酬下降。

 

  从目前的经济环境来看,恐怕这个大幅度降薪还只是开始,低收入时代已经来临。

 

  小心负债收入比越来越大

 

  通过上面的分析,相信大家对于居民储蓄率和人均可支配收入有了更深刻的认识,对于当下还要不要负债加杠杆有了更清晰的判断。

 

  不过遗憾的是,从市场数据来看,大多数人有如飞蛾扑火,还在不断地增加自己的债务。

 

  近日,社科院国家金融与发展实验室(NIFD)国家资产负债表研究中心发布报告,今年一季度居民部门杠杆率进一步上升,从2016年年末的44.8%上升到2017年一季度的46.1%

 

  具体来看,居民部门贷款的同比增速达到25%,中长期贷款的增速更是达到了31%,达到近两年以来的最快增速。

 

  在高压政策下为什么房贷增速创下新高?这份报告分析透露出一个很重要的原因:居民部门加杠杆有可能从一二线城市转向三四线城市。

 

  简单点说,一二线买不了,很多人加杠杆去三四线买房,所谓的楼市分化进入新周期:一二线“遇冷”,三四线“发烧”。

 

  如果是刚需住房我无话可说,可是三四线房价屡创新高,已经不是刚需能解释的了,只能说还有很多人心存幻想,指望一二线房价翻十倍的剧情在三四线上演。

 

  现在都什么时候了还幻想,金融部门和政府部门都在去杠杆,只有居民部门还在加杠杆,杠杆的转移傻子都能看出来。

 

  连王健林都贱卖资产还债,现在看可能是贱卖,只怕以后再有人想这样贱卖都不可能了,说回到个人也一样,当你有机会选择的时候不选择,等到没机会选择的时候就只能任人宰割。

 

  对于还在加杠杆冲进楼市投机的人,我只能说,希望你最后不要死得太惨。

 

  现在这个时候,无债一身轻比什么都重要。如果有负债,就一定要注意负债收入比。

 

  负债收入比率=年负债/年税后收入,通常负债收入比的临界值为40%,大家可以对照自己的实际情况算一下,看看自己的负债比例是否过高。

 

  另外,还要提醒你的是,时刻保持对工作的危机感和收入的敏感度,可能你的负债不高,但如果哪一天收入减少甚至失业,那么这不高的负债也可能会成为致命的毒药。

 

  2017年,至少从经济的角度,我们已经步入了一个新时代,而没存款低收入高负债的普遍现象,不知哪一点戳中了你?

 

  如果戳中了你,你对未来做好了应对措施吗?